/КРОСС/ Продължаващото нарастване на кредитирането може да принуди БНБ да напише правила с изисквания към хората, които искат заем, и те да станат задължителни за банките. Това става ясно от анализ на управителя на централната банка Димитър Радев, публикуван в бюлетина на Асоциацията на банките в България.

Всъщност такива правила има в момента, но те са препоръчителни, а не задължителни. В тях се посочва, че преди да се отпусне заем, банките трябва да направят проверка на информацията, предоставена от този, който иска кредита. Да се събере информация за целта на заема, за броя на членовете на домакинството, които зависят от доходите на длъжника. По специални модели тази информация трябва да се съпостави с другите му финансови задължения. Препоръчва се, ако домакинството е четиричленно и само един в него работи и няма други източници на доход, кредитът да се откаже.

Трябва да се отчитат и фактори, които намаляват приходите

- например други заеми, членове на семейството, на които предстои намаляване на дохода поради пенсиониране, деца, които ще имат нужда от разходи за образование, и др. 

Ако срокът на искан заем е по-дълъг от очакваната пенсионна възраст на кредитополучателя, трябва да се прецени нивото на доходите му след пенсиониране, а ако на двама членове на домакинството предстои такова, трябва да се вземе предвид как това ще се отрази на възможността им да плащат битови сметки и вноските по заема.

Банките трябва да преценяват кредитния риск и като отправят официални запитвания до работодател, публични органи, гаранти по заеми и т. н. Ако кредитното споразумение включва гаранции от трети страни, да има достатъчно информация и данни, за да се оцени гаранцията.

На банките се препоръчва след анализ на рисковите групи да въвеждат тавани за определени групи кредитополучатели. 

Обезпечението не трябва да бъде основен критерий, а втори след оценка на доходите, се препоръчва още в тези правила. За кредитни споразумения с ипотекиран имот трябва да се провери и дали той ще е основно жилище за кредитополучателя или член на неговото семейство, защото това би затруднило евентуалното му продаване на търг, ако заемът не се изплаща. Ако жилището ще се отдава под наем, е нужно да се провери дали той ще е достатъчен за вноската по заема, като се отчете рискът от напускане на наемателите. Необходимо е и да се отчетат и тенденциите на пазара и как се отразяват на цената на имота.

В анализа си Димитър Радев посочва, че ако се запази силният ръст на кредитите, може да има и допълнителни мерки от страна на БНБ през 2024 г. Управителят на БНБ казва още, че приемането на еврото в България на 1 януари 2025 г. ще стабилизира инфлацията и икономиката. Ако обаче датата бъде отложена, цените ще се увеличават повече от очакваното и ще се наложи допълнително затягане на кредитирането.